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第一步：医疗险到底解决的是什么问题？

医疗险，从字面意义上理解，就是赔付医疗花费的钱。

所以，医疗险赔的钱最高不会超过你当次医疗的花费，买的保额再高也不行。

因此，说白了，医疗险最大的作用，就是补偿医疗花费，是一种“医疗基金”储备。

医疗险的理赔都是属于“先花钱，后报销”的。

不同于重疾险，重疾险是只要确定达到疾病状态，就一次性直接给付一笔钱。

这笔钱用于医疗花费也好，用于还贷款也好，用于未来康复也好等等，都是自由决定的，而医疗险仅仅是报销医院的花费。

所以，医疗险是无法替代重疾险的，医疗险只能起到补偿医疗花费的作用，而重疾险补偿的，更多是收入方面的损失。

重疾险和医疗险相搭配，可以更好的解决重大疾病和普通疾病带来的各种财务支出问题。

第二步：挑选医疗险最需要注意的是什么？

挑选医疗险时，需要注意下面这8个内容，看清后就基本上不会买错，分别是：

健康告知

保障类型

报销范围

免赔金额

赔付比例

医院范围

续保条款

公司背景和经验

大家不要一看有8个地方要看就觉得麻烦，买保险毕竟不是买馒头。

馒头买了直接吃就行，但保险买完不懂、不知道怎么用还是白搭。

接下来我就一一细说一下，看哪些、怎么看。

1.健康告知

首先我建议从健康告知入手，因为不论这个产品好坏，健康告知都是必须要过的一环。

如果健康告知通不过去，智能核保也过不去，产品再好也与你无缘。

健康告知是不是越宽松越好呢？实际并不是这样的。

健康告知越宽松，就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多。

现在可能投保人年轻发病率低，但随着年龄的增长，身体健康异常越来越多，赔付也会越来越多。

那就可能会导致2个事情发生：一是产品价格提升，二是产品兜不住赔付而停售。

不论发生哪一种情况，对于每一个投保了这个产品的消费者来说都是很不利的。

要知道，医疗险的“生命力”是非常关键的，只要产品不停售，被保险人就有保障。

一旦后面突然停售，消费者很可能因为年龄大或既往健康异常而不能再去投保其它产品，将会被置于无医疗险能投的尴尬境地。

因此，我们建议大家如果身体健康，还是尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。

这对产品的可持续性是有利的，对每一个消费者也是更公平的。

当然，如果你的身体健康情况确实不好，此时此刻就希望能买到一份保险，那这个时候也就不要去管什么产品可持续问题了，能保上就行。

2.保障类型

去医院就医，无非就是2种情况，一是疾病，二是意外。

所以，医疗险实际上是要区分“保疾病”还是“保意外”的。

保疾病的，叫做“疾病医疗”，还要区分“疾病门诊”医疗和“疾病住院”医疗。

保意外的，叫做“意外医疗”，还要区分“意外门诊”医疗和“意外住院”医疗。

通常实际情况下，意外医疗不分的这么细了，而是把“意外门诊”和“意外住院”都是统一放到一个责任里称之为“意外医疗”责任。

但疾病医疗，一般常见到的都是“疾病住院”责任，而“疾病门诊”责任非常少见。

因为疾病门诊的发生概率要远大于意外医疗和疾病住院的概率，比如着凉感冒都有可能去趟医院。

所以如果含有“疾病门诊”责任的话，保费是低不了的。

目前有一些产品是含有“疾病门诊”责任的，但是通常限制每次最高报销300-500元，并且还有100元的免赔额，实际作用并不大。

3.报销范围

在看医疗险的保障责任时，经常会看到这样的描述：

“符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的医疗费用”。

这个就是指医疗费用的报销范围是不是在“医保内”（很多人习惯称为社保内）。

我们都知道世上药品千万种，而真正纳入“社会基本医疗保险药品目录”，简称“医保目录内用药”，大概只有2600多个。

还有很多种药品是没有纳入的，统称为“医保目录外用药”。

医保目录内用药还分为甲、乙两类药品，甲类药品通常是社保中的医疗保险可以100%支付的，目前大概只有不到700种。

乙类药品是自费一部分，医保支付一部分，各地政策不一，支付比例不同。

但是，医保的报销是有比例限制的，所以即使可以100%支付的甲类药，在每次看病种也不是100%给报销掉的，是要看你当地的医保政策而定的。

起付线以上的部分，都是按照最高报销比例和限额进行报销的。

举个例子：假如这次在定点医院看的门诊都是甲类药，花费是4000元，那最多也是只能报销：（4000-1800）*70%=1540元。

医保目录外用药也就是自费药，主要指的是进口药、保健药品等用药。

一般的医疗险，都是只能报销“医保目录内用药”的非自费部分。

好一点的医疗险，可以报销“医保目录内用药”的自费部分以及“医保目录外”的自费药。

所以，我们买的医疗险“性能”如何，报销范围很重要。

而性价比高低，还要结合价格去评判。